قاعدة الـ 4%: كم يمكنك السحب عند التقاعد؟
بعد عقود من الادخار، تواجه سؤالاً جديداً: كم يمكنك السحب بأمان كل سنة دون أن ينفد مالك؟ أشهر إجابة هي قاعدة الـ 4%.
إليك كيف تعمل، وما تعنيه لدخلك الشهري، وهل ما زالت صالحة.
ما قاعدة الـ 4%؟
تقول قاعدة الـ 4%: في سنتك الأولى من التقاعد، اسحب 4% من رصيدك، ثم عدّل ذلك المبلغ مع التضخم كل سنة بعدها. إذا فعلتها بشكل صحيح، يجب أن يكفي مالك 30 سنة على الأقل.
إنها بسيطة، لكنها مبنية على عقود من تاريخ الأسواق — وتمنحك رقماً ملموساً لدخلك الشهري.
دخلك الشهري حسب رصيدك
| رصيد التقاعد | سحب سنوي 4% | الدخل الشهري |
|---|---|---|
| 1,000,000 ريال | 40,000 | 3,333 |
| 1,500,000 ريال | 60,000 | 5,000 |
| 2,000,000 ريال | 80,000 | 6,667 |
| 3,000,000 ريال | 120,000 | 10,000 |
💡 شاهد رقمك: استخدم حاسبة التقاعد — تطبق قاعدة الـ 4% على رصيدك المتوقع وتعرض دخلك الشهري المتوقع.
قاعدة الـ 4% بالعكس
اعكس قاعدة الـ 4% وستحصل على قاعدة 25x لمقدار الادخار: لتسحب 4% بأمان، تحتاج 25 ضعف إنفاقك السنوي.
إذا كنت تريد 10,000 ريال شهرياً (120,000 سنوياً)، فأنت تحتاج نحو 3 ملايين ريال.
هل قاعدة الـ 4% ما زالت آمنة؟
قاعدة الـ 4% إرشاد وليست ضماناً. تغيّر أمران منذ انتشارها:
- عوائد متوقعة أقل — كثير من المحللين يفترضون الآن عوائد أقل للأسهم والسندات مقارنة ببيانات القاعدة الأصلية.
- تقاعد أطول — تقاعد 40 سنة يحتاج معدل سحب أقل من تقاعد 30 سنة.
لهذا يوصي كثير من المخططين الآن بـ 3%–3.5% للمتقاعدين المبكرين. لكن للتقاعد التقليدي عند 60–65، تبقى 4% نقطة بداية معقولة.
أسئلة شائعة
هل قاعدة الـ 4% قبل التضخم أم بعده؟ مصممة لتُعدَّل مع التضخم. تسحب 4% في السنة الأولى، ثم تزيد ذلك المبلغ بنسبة التضخم كل سنة — وليس 4% من رصيدك كل مرة.
ماذا لو هبط السوق في سنتك الأولى من التقاعد؟ هذا أكبر خطر. سنة أولى سيئة قد تُفشل الخطة. يستخدم بعض المتقاعدين نسبة أكثر تحفظاً 3.5% أو يحتفظون باحتياطي نقدي لتجنب البيع أثناء الهبوط.
هل تشمل قاعدة الـ 4% الرسوم والضرائب؟ لا — مبلغ السحب يشمل كل شيء، لذا اخصم الرسوم والضرائب وأي تكاليف أخرى من الـ 4%.
توقع دخل تقاعدك مع حاسبة التقاعد في RateLedger.