حاسبة القرض الشخصي: كيف تعرف قسطك الشهري الحقيقي

قبل أن توقّع على قرض شخصي، عليك أن تعرف ثلاثة أرقام بالضبط: قسطك الشهري، وإجمالي فائدتك، وتكلفتك الكلية. معظم المقرضين يعرضون الأول ويتجاهلون الآخرين بهدوء.

إليك كيف تحسب الثلاثة بنفسك.

مثال واقعي: قرض شخصي 75,000 ريال بفائدة 10% لمدة 5 سنوات

ذلك القرض البالغ 75,000 ريال يكلّفك فعلياً 95,612 ريالاً — نحو 27% أكثر مما اقترضت. هذا هو الرقم الذي نادراً ما يضعه المقرضون بخط كبير.

💡 أجرِ حساباتك: حاسبة القروض في RateLedger تعرض قسطك الشهري وتفصيل الفائدة في ثوانٍ.

كيف يُحسب القسط؟

تستخدم القروض الشخصية صيغة الإطفاء نفسها المستخدمة في الرهون العقارية:

M = P × [ r(1 + r)ⁿ ] ÷ [ (1 + r)ⁿ − 1 ]

• P = مبلغ القرض
• r = المعدل الشهري (السنوي ÷ 12)
• n = عدد الدفعات (السنوات × 12)

النتيجة قسط شهري ثابت يبقى كما هو طوال المدة، مع تقلّص جزء الفائدة كل شهر ونمو جزء الأصل.

ما الذي يحدد نسبة قرضك الشخصي؟

نسبتك تحددها عوامل عدة يجب أن تعرفها قبل التقديم:

1. درجة الائتمان — العامل الأكبر. المقترضون ذوو الائتمان الممتاز (720+) يحصلون على أدنى النسب.
2. الدخل والـ DTI — يريد المقرضون إثباتاً أنك تستطيع السداد. نسبة الدين إلى الدخل الأقل تعني عروضاً أفضل.
3. مبلغ القرض ومدته — المدد الأطول غالباً تحمل نسباً أعلى، رغم قسط أقل.
4. نوع المقرض — البنوك والاتحادات الائتمانية والمقرضون الرقميون يختلفون في التسعير. قارن دائماً.

مدة أطول = قسط أقل، تكلفة كلية أعلى

إليك نفس الـ 75,000 ريال بفائدة 10%، بمدد مختلفة:

قرض الـ 7 سنوات يبدو أرخص (1,245 مقابل 2,420) لكنه يكلّف أكثر من ضعف فائدة قرض الـ 3 سنوات. القسط الأرخص ≠ القرض الأرخص.

3 أشياء تحقق منها قبل التوقيع

1. رسوم الإنشاء — غالباً 1–8% من القرض، تُخصم أحياناً من مبلغ الصرف. أدرجها في التكلفة الحقيقية.
2. غرامات السداد المبكر — بعض المقرضين يفرضون رسوماً على السداد المبكر. تجنّبها إن كنت تخطط للدفع المسبق.
3. الـ APR وليس النسبة فقط — الـ APR يضم الرسوم ويُظهر التكلفة السنوية الحقيقية.

أسئلة شائعة

كيف يُحسب قسط قرضي الشخصي؟

بصيغة الإطفاء: قسط شهري ثابت يسدد القرض (أصلاً زائد فائدة) بنهاية المدة. المدد الأطول تخفض القسط لكنها ترفع إجمالي الفائدة.

ما درجة الائتمان التي أحتاجها لقرض شخصي؟

معظم المقرضين يريدون 600–640 على الأقل؛ وأفضل النسب تذهب لمن لديهم 720+. تحت 600 تتقلص الخيارات وترتفع النسب بحدة.

هل القروض الشخصية ثابتة أم متغيرة النسبة؟

معظمها ثابتة، أي أن قسطك لا يتغير أبداً. قلة منها متغيرة، وقد ترتفع مع الوقت — اقرأ البنود الدقيقة.

هل يمكنني سداد القرض الشخصي مبكراً؟

عادة نعم، وهو يوفّر فائدة — لكن تأكد أولاً من عدم وجود غرامة سداد مبكر. كثيرون (وليس الكل) يفرضونها.

---

اعرف تكلفتك الحقيقية قبل أن تقترض. افتح حاسبة القروض في RateLedger الآن.