كيف تحسب قسط الرهن العقاري (خطوة بخطوة)

عندما تنظر إلى القسط الشهري للرهن العقاري، فأنت في الحقيقة تنظر إلى جزأين رئيسيين: أصل القرض والفائدة. فهم كل جزء هو الفرق بين أن تفاجئك الفاتورة وبين أن تعرف بالضبط مقابل ماذا تدفع.

إليك كيف تعمل الحسابات فعلياً — وكيف تُجريها لقرضك الخاص.

جزآ القسط الشهري

1. أصل القرض — المبلغ الذي اقترضته.
2. الفائدة — تكلفة الاقتراض، وتُحسب كنسبة من رصيدك المتبقي.

(في بعض الأسواق تُضاف أجزاء أخرى مثل الضرائب العقارية والتأمين، لكن جوهر القسط يبقى دائماً: أصل + فائدة.)

معادلة قسط الرهن العقاري

الصيغة الأساسية للأصل والفائدة هي:

M = P × [ r(1 + r)ⁿ ] ÷ [ (1 + r)ⁿ − 1 ]

حيث:

• M = قسطك الشهري
• P = أصل القرض (المبلغ المقترض)
• r = معدل الفائدة الشهري (النسبة السنوية ÷ 12)
• n = إجمالي عدد الدفعات (السنوات × 12)

لا تقلق من الحساب اليدوي — الصيغة هنا لتدرك لماذا تخرج الأرقام هكذا. المهم أن تفهم: معظم دفعاتك الأولى تذهب للفائدة، لا لأصل القرض.

مثال واقعي: منزل بـ 1,100,000 ريال، فائدة 6.5%، 30 سنة

القسط الشهري (أصل + فائدة) = 5,562 ريال

على مدى 30 سنة ستدفع نحو 2,002,391 ريالاً إجمالاً — أي قرابة 1,122,391 ريالاً فائدة وحدها. هذا هو الرقم الذي لا يراه معظم الناس: الفائدة قد تكلفك أكثر من المنزل نفسه.

💡 جرّب بنفسك: استخدم حاسبة الرهن العقاري المجانية وأدخل أرقامك لترى التفصيل الكامل — بما في ذلك إجمالي الفائدة.

لماذا تكون الدفعات الأولى معظمها فائدة؟

هذا ما يفاجئ معظم المشترين. في الشهر الأول من المثال أعلاه، يذهب نحو 4,767 ريالاً من قسطك البالغ 5,562 ريالاً للفائدة، ولا يقلّص أصل القرض سوى نحو 795 ريالاً.

بحلول السنة الخامسة عشرة، ينعكس هذا التوزيع. هذا ما يسمى الإطفاء — التحوّل التدريجي من دفعات تُهيمن عليها الفائدة إلى دفعات تُهيمن على أصل القرض.

3 طرق لخفض قسط الرهن العقاري

1. ادفع دفعة مقدمة أكبر — كل ريال تدفعه مقدماً هو ريال لا تدفع فائدة عليه لثلاثين سنة.
2. اخفض نسبة الفائدة — حتى 0.5% أقل قد توفّر عشرات الآلاف على مدى القرض.
3. اختر مدة أقصر — قرض 15 سنة له قسط أعلى لكن فائدة إجمالية أقل بكثير.

أسئلة شائعة

كيف يُحسب قسط الرهن العقاري؟

بصيغة الإطفاء أعلاه: مبلغ القرض، ومعدل الفائدة الشهري، وعدد الدفعات. والتكلفة الكلية هي القسط الشهري مضروباً في عدد الأشهر.

لماذا لا يتحرك رصيد قرضي إلا قليلاً في البداية؟

لأن الدفعات الأولى معظمها فائدة. على قرض 30 سنة، يستغرق الأمر عادة 15–20 سنة قبل أن تتجاوز دفعاتك من أصل القرض دفعات الفائدة.

هل تخفض الفائدة المنخفضة القسط دائماً؟

عادة نعم — لكن المدة أهم مما يظن الناس. قرض 15 سنة بنسبة أعلى قليلاً قد يكلّفك فائدة إجمالية أقل بكثير من قرض 30 سنة بنسبة أقل.

---

جاهز لترى أرقامك؟ افتح حاسبة الرهن العقاري في RateLedger واحصل على تفصيل كامل للدفعات في ثوانٍ.