كيف تحسب فائدة القرض (بسيطة مقابل مركبة)

الفائدة هي ثمن اقتراض المال — لكنها لا تُحسب بالطريقة نفسها في كل قرض. هناك طريقتان رئيسيتان: الفائدة البسيطة والفائدة المركبة. معرفة أيهما يستخدمه قرضك تخبرك بما ستدفعه فعلياً.

إليك كيف تحسب كلتيهما.

الفائدة البسيطة: الصيغة السهلة

تُفرض الفائدة البسيطة على المبلغ الأصلي الذي اقترضته فقط. الصيغة هي:

الفائدة = الأصل × المعدل × الزمن

• الأصل = المبلغ المقترض
• المعدل = نسبة الفائدة السنوية (ككسر عشري)
• الزمن = عدد السنوات

مثال: 40,000 ريال بفائدة 8% لمدة 3 سنوات

الفائدة = 40,000 × 0.08 × 3 = 9,600 ريال

الإجمالي الذي ستردّه = 40,000 + 9,600 = 49,600 ريال

الفائدة البسيطة شائعة في قروض السيارات، والقروض الشخصية قصيرة الأجل، وبعض الرهون العقارية (عندما تُحسب يومياً).

💡 تخطَّ الحساب: حاسبة القروض في RateLedger تحسب قسطك وإجمالي فائدتك فوراً — بلا معادلات.

الفائدة المركبة: فائدة على فائدة

تُحسب الفائدة المركبة على رصيدك مضافاً إليه الفائدة المضافة بالفعل. تنمو أسرع، لأنك تدفع (أو تكسب) فائدة على الفائدة. الصيغة:

A = P × (1 + r/n)^(n × t)

• A = المبلغ النهائي
• P = الأصل
• r = النسبة السنوية (ككسر عشري)
• n = فترات التركيب في السنة
• t = السنوات

الفائدة المركبة هي سبب تصاعد ديون بطاقات الائتمان بهذه السرعة — وسبب نمو حسابات الادخار. الرياضيات نفسها تعمل في الاتجاهين.

بسيطة مقابل مركبة: نفس القرض، تكلفة مختلفة

قارن 40,000 ريال بفائدة 8% على مدى 3 سنوات:

الفرق (1,209 ريال) يبدو صغيراً على 3 سنوات — لكن مُدّه إلى 20 أو 30 سنة وستصبح الفجوة هائلة. لهذا بالضبط تكلّف الرهون العقارية (التي تتراكب فعلياً على مدى عقود) كل هذا القدر من الفائدة.

كيف يحسب المقرضون قسطك الشهري

معظم القروض ذات الأقساط (الرهون، السيارات، الشخصية) تستخدم صيغة الإطفاء، التي تدمج مبلغ القرض والنسبة والمدة في قسط شهري ثابت:

M = P × [ r(1 + r)ⁿ ] ÷ [ (1 + r)ⁿ − 1 ]

• r = المعدل الشهري (السنوي ÷ 12)
• n = إجمالي عدد الدفعات

قسطك الشهري يبقى ثابتاً، لكن التوزيع بين الفائدة والأصل يتغير مع الوقت — فائدة أكثر في البداية، وأصل أكثر لاحقاً.

3 طرق لتقليل الفائدة التي تدفعها

1. اقترض أقل — أصل أصغر يعني فائدة أقل، بلا نقاش.
2. قصّر المدة — قرض 5 سنوات يفرض فائدة إجمالية أقل بكثير من قرض 7 سنوات بنفس النسبة.
3. ادفع إضافياً تجاه الأصل — كل ريال إضافي يخفض رصيدك، ما يخفض فائدة الشهر التالي.

أسئلة شائعة

ما صيغة الفائدة البسيطة؟

الفائدة = الأصل × المعدل × الزمن. مثلاً، 40,000 ريال بفائدة 8% لمدة 3 سنوات = 9,600 ريال فائدة.

ما الفرق بين الفائدة البسيطة والمركبة؟

البسيطة تُفرض على الأصل فقط. المركبة تُفرض على الأصل مضافاً إليه الفائدة المتراكمة، فتنمو أسرع مع الوقت.

هل تستخدم الرهون العقارية فائدة بسيطة أم مركبة؟

معظم الرهون تستخدم فائدة بسيطة تُحسب شهرياً على الرصيد المتبقي — وهي تتراكب فعلياً على مدى القرض، لأن الفائدة تضاف للرصيد كل فترة قبل الحساب التالي.

كيف أخفض إجمالي فائدة قرضي؟

اقترض أقل، واختر مدة أقصر، واحصل على نسبة أقل (الائتمان الأفضل يساعد)، وادفع دفعات إضافية تجاه الأصل كلما أمكن.

---

اعرف تكلفتك بالضبط قبل أن تقترض. افتح حاسبة القروض في RateLedger الآن.