كم منزلاً يمكنني تحمّله؟ (قاعدة 28/36)
«كم منزلاً يمكنني تحمّله؟» هو أول سؤال يسأله كل مشترٍ — والجواب ليس عن سعر المنزل وحده. بل عن ما يسميه المقرضون نسبة الدين إلى الدخل (DTI) وقاعدة 28/36.
إليك كيف تحسبها لراتبك الخاص.
قاعدة 28/36
قاعدة 28/36 هي المعيار القياسي الذي يستخدمه المقرضون لتحديد حجم الرهن العقاري:
- 28% — يجب ألا تتجاوز تكاليف سكنك الشهرية (القسط + التأمين + أي رسوم) 28% من دخلك الشهري الإجمالي.
- 36% — يجب ألا يتجاوز إجمالي ديونك الشهرية (السكن زائد قروض السيارات والبطاقات) 36% من دخلك الشهري الإجمالي.
هذه ليست قوانين صارمة — بعض المقرضين يتجاوزونها — لكنها المعيار لرهن «آمن» وقابل للموافقة.
أمثلة واقعية حسب الراتب
براتب 15,000 ريال شهرياً:
- أقصى قسط سكن (28%): 4,200 ريال/شهر
- أقصى إجمالي ديون (36%): 5,400 ريال/شهر
براتب 25,000 ريال شهرياً:
- أقصى قسط سكن (28%): 7,000 ريال/شهر
- أقصى إجمالي ديون (36%): 9,000 ريال/شهر
لاحظ أن سعر المنزل «الممكن» يعتمد بشدة على نسبة الفائدة والدفعة المقدمة وديونك الأخرى — وليس راتبك فقط.
💡 احصل على رقمك: استخدم حاسبة الرهن العقاري في RateLedger لتحويل القسط المستهدف إلى سعر منزل يمكنك تحمّله فعلاً.
ما ينظر إليه المقرضون فعلاً
موافقة الرهن ليست عن الدخل وحده. يفحص المقرضون عدة عوامل معاً:
- نسبة الدين إلى الدخل (DTI) — ديونك الشهرية مقسومة على الدخل الإجمالي. معظم المقرضين التقليديين يضعون سقفاً حول 43–45%.
- درجة الائتمان — الدرجات الأعلى تفتح نسباً أقل، ما يرفع مباشرة قدرة تحمّلك.
- الدفعة المقدمة — دفعة أكبر تعني قرضاً أصغر وقسطاً أصغر.
- الاحتياطي النقدي — يريد المقرضون مدخرات متبقية بعد الإغلاق.
الفرق بين «الموافقة» و«الراحة»
إليك ما لا يخبرك به المقرضون: مجرد موافقتهم لا يعني أن عليك الاقتراض. قد يوافقك المقرض على DTI بنسبة 43%، لكن العيش عند هذا الحد لا يترك مجالاً للطوارئ أو الإصلاحات أو الحياة.
قاعدة جيدة: استهدف نطاق 25–28% للسكن، وأبقِ إجمالي الديون تحت 36% بوضوح. ستشكرك نسختك المستقبلية.
3 خطوات لحساب رقمك
- خذ دخلك الشهري الإجمالي واضربه في 0.28 — هذا قسط السكن المستهدف.
- اطرح ديونك الشهرية الأخرى (سيارة، بطاقات) من 36% من دخلك لترى ما تبقى للسكن.
- أدخل هذا القسط في حاسبة الرهن العقاري لإيجاد سعر المنزل المطابق بالنسب الحالية.
أسئلة شائعة
كم منزلاً يمكنني تحمّله براتب 12,000 ريال شهرياً؟
بإجمالي 12,000 ريال شهرياً، تقترح قاعدة 28% قسط سكن يصل إلى نحو 3,360 ريالاً/شهر. سعر المنزل الدقيق يعتمد على نسبتك ودفعتك المقدمة والضرائب.
ما نسبة الدين إلى الدخل الجيدة للرهن العقاري؟
لمعظم القروض التقليدية، يفضّل المقرضون DTI بنسبة 36% أو أقل، و43% هي الحد الأقصى عادة. الـ DTI الأقل يمنحك نسباً أفضل وخيارات موافقة أكثر.
هل تؤثر درجة ائتماني على قدرتي على تحمّل المنزل؟
نعم، وبشكل كبير. الدرجة الأفضل تخفض نسبة الفائدة، ما يخفض قسطك الشهري — أي أن نفس الدخل يمكنه شراء منزل أغلى.
ما الفرق بين الدخل الإجمالي والصافي للقدرة على التحمل؟
يستخدم المقرضون الإجمالي (قبل الضرائب) لقاعدة 28/36. أما لميزانيتك الشخصية فاستخدم الصافي (ما يصل لجيبك)، وهو ما تملكه فعلاً للإنفاق.
توقف عن التخمين. افتح حاسبة الرهن العقاري في RateLedger لترى بالضبط أي منزل يناسب ميزانيتك.